Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу

Актуальность темы. Кредит является важнейшей составляющей деятельности любого банка. Организация кредитного процесса строится на основании кредитной политики банка, которая разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно и именно от нее зависит эффективность работы банка. Кредитование физических лиц занимает особое место в банковской системе РФ и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Банковское кредитование физических лиц - чётко регламентированная деятельность банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путём предоставления денежных средств на условиях, закреплённых в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности.

---

Узнайте сколько стоит купить диплом , рассчитав стоимость на сайте.

---

Данный вид кредитования является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения, служит средством удовлетворения различных потребительских нужд за счёт кредитных ресурсов, расширяет покупательские возможности граждан, увеличивает доходы банков, повышает экономический потенциал страны. Грамотная организация кредитного процесса помогает избежать возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств. В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по сложившимся принципам и видам кредитования становится сложнее, т.к. у конкурентов появляются все более привлекательные предложения. Но такому банку необходимо не только следовать тенденциям, но и внимательно относиться ко всем рискам, соблюдая баланс между доступностью кредитов и гарантией их возвратности. Именно поэтому тема данного исследования является актуальной. Для правильной и эффективной организации кредитного процесса необходимо конкретно разработать эффективную кредитную политику банка. Совершенствование кредитного процесса в коммерческом банке должно являться постоянным, взаимоувязанным и многоэтапным процессом, который должен основываться на чётком понимании стоящих перед банком задач, модели развития системы управления, умении идентифицировать и оценивать риски, неразрывно связанные с банковской деятельностью, глубоком понимании существующих бизнес-процессов, а также умении выполнять поставленные задачи и оценивать эффективность результатов. Целью курсовой работы является анализ процедуры выдачи и погашения кредита физическому лицу. В соответствии с целью исследования поставлены следующие задачи:  рассмотреть понятие и сущность кредитования физических лиц;  охарактеризовать этапы процесса кредитования клиентов в банке;  провести анализ организации кредитной работы в коммерческом банке;  описать способы и порядок предоставления и погашения кредита физическому лицу в банке;  выявить проблемы кредитования физических лиц в банке и пути их решения; разработать направления совершенствования процесса кредитования в банке. Поставленные задачи обусловили структуру курсовой работы. Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Предметом курсовой работы является процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу в коммерческом банке. Объектом данной работы является банк АО «Россельхозбанк». При подготовке курсовой работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала. Теоретико-методологическую основу исследования составили труды современных отечественных учёных, которые представлены в учебной литературе, периодической печати и Интернет-ресурсы.  

Таким образом, на основании проведенного исследования было выявлено что, на сегодняшний день популярность кредита возрастает, а также увеличивается зависимость экономики от кредита, особенно в период развития в России рыночных отношений. Кредит проникает в практически все сферы человеческой деятельности и сейчас довольно сложно представить нормальное функционирование экономики страны без развитой кредитной системы. Кредит является важнейшей составляющей деятельности любого банка. Организация кредитного процесса строится на основании кредитной политики банка, которая разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно и именно от нее зависит эффективность работы банка. Наряду с разработкой основных направлений кредитного процесса важным элементом кредитной политики является организация процесса кредитования. Реализация кредитной политики происходит на основе разрабатываемой банком системы предоставления полномочий на выдачу ссуд. Система утверждения кредита обычно многоступенчата. Уровень, на котором каждая услуга по кредиту утверждается, зависит от кредитоспособности клиента и степени кредитного риска. Для выдачи кредита каждому банку необходимо иметь общий порядок кредитования, который отражается в инструкции по кредитованию. Затем каждый банк индивидуально для себя расписывает положение, порядок, регламент кредитования, которые не превышают полномочий инструкции. В данных документах отражается общий алгоритм кредитования. Организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел банка. При этом кредитные работники должны быть ознакомлены с банковской кредитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации и с методами кредитования. В работе проведен анализ процедуры выдачи и погашения кредита физическому лицу в АО «Россельхозбанк», который на сегодняшний день представляет собой универсальный коммерческий банк, предоставляющий все разновидности банковских услуг и в области финансирования агропромышленного экономики Российской Федерации, и занимает позицию лидера. АО «Россельхозбанк» входит в число ТОП-10 банков и занимает одну из лидирующих позиций, что свидетельствует о его конкурентоспособности. АО «Россельхозбанк» занимает конкурентную позицию на рынке банков РФ, который готов предложить своим клиентам различные программы кредитования, которые отвечают основным требованиям. АО «Россельхозбанк» сохраняет большинство своих позиций на банковском рынке и продолжает успешную деятельность как стабильный универсальный банк, который качественно обслуживает все категории клиентов. В системе кредитных отношений банка очень важно правильно и объективно оценить кредитоспособность заемщика. Достоверность оценки существенно влияет как на результаты конкретных соглашений, так и на эффективность кредитной деятельности банка в целом. Точность оценки важна и для заемщика, ведь от нее зависит решение о предоставлении кредита и о возможном его объем. С целью минимизации рисков возвратности розничных кредитов АО «Россельхозбанк» рекомендуется применять системы скоринга. В настоящее время банк применяет стандартную скоринговую систему, однако, динамика объемов проблемных кредитов свидетельствует о недостаточной ее эффективности. Совершенствование кредитного процесса в многофилиальном банке должно являться постоянным, взаимоувязанным и многоэтапным процессом. Этот процесс должен основываться на чётком понимании стоящих перед банком задач, модели развития системы управления, глубоком понимании существующих бизнес-процессов, умении идентифицировать и оценивать риски, неразрывно связанные с банковской деятельностью, а также умении выполнять поставленные задачи и оценивать эффективность результатов.

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 03.04.2020). 2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.12.2019). 3. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c. 4. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c. 5. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c. 6. Бурулина Т.А. Основные элементы кредитной работы в банке // Символ науки. – 2019. - № 5. – С. 85 – 92. 7. Гончарова Е. В., Гаркавенко Ю. В. Механизмы совершенствования процесса кредитования физических лиц российским коммерческим банком // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2018. – № 3 (март). – С. 123–131. 8. Ермилов В.С. Организация кредитного процесса в коммерческом банке // Мировой опыт и экономика регионов России. – 2018. - № 13(04). – С. 133 – 136. 9. Кравец Л.Г., Кучерявая Л.В. Организация кредитного процесса в российских банках: проблемы и совершенствование // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2018. - № 3(72). – С. 129 – 134. 10. Куликов Н.И., Левшина М.А. Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. – 2017. - № 10. – С. 173 – 176. 11. Кунина А.В. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере потребительского кредитования и перспективы развития в данной сфере // Вестник науки и образования. – 2018. - № 14(50). – С. 8 – 13. 12. Куриленко Е.С. Организация кредитной работы в банке // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. – 2017. - № 6. – С. 178 – 182. 13. Мелсбекова А.М. Особенности организации кредитного процесса в современном коммерческом банке // Известия Иссык-Кульского форума бухгалтеров и аудиторов стран Центральной Азии. – 2019. - № 1(24). – С. 127 – 132. 14. Мустафина И.Ф. Анализ эффективности кредитной политики ПАО «Сбербанк России» с целью улучшения качества кредитования физических лиц // Вестник гуманитарного университета. – 2017. - № 3(18). – С. 55 – 58. 15. Потапова Л.В. Кредитование физических лиц: теория и практика // Символ науки. – 2017. - № 5. – С. 136 – 140. 16. Рубцова О.А. Организация кредитной работы, формы и надежность обеспечения кредитных сделок // Ульяновский государственный технический университет. – 2019. - №9 (57). – С. 1 – 4. 17. Узденова Ф.М., Текеева Х.Э. Этапы кредитного процесса коммерческих банков // International Agricultural Journal. – 2019. - № 3. – С. 183 - 192. 18. Якимчак А.А. Организация эффективного кредитного процесса в банке как залог предотвращения возникновения рисков // Менеджер. – 2018 . -№ 1(83). – С. 245 – 250. 19. Яценко, А. А. Механизм управления кредитным риском коммерческого банка и практика его использования в АО «Россельхозбанк» // Актуальные проблемы экономики: Сборник статей III Всероссийской научно-практической конференции, Чита, 29 мая 2020 года. – Чита: Забайкальский государственный университет, 2020. – С. 160-168. 20. Волотов Н.И. Оптимизация процесса выдачи кредита физическим лицам // Гуманитарные научные исследования. 2017. № 5 [Электронный ресурс]. URL: http://human.snauka.ru/2017/05/23872 (дата обращения: 10.12.2021). 21. Кредитный процесс в банке: направления совершенствования [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://finance-m.info/articles.html?id=2 (дата обращения: 10.12.2021). 22. Мустафина Н.М. Анализ кредитного риска коммерческого банка на материалах АО "Россельхозбанк" // Материалы IX Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» URL: https://scienceforum.ru/2017/article/2017030566 (дата обращения: 10.12.2021). 23. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 10.12.2021). 24. Официальный сайт Акционерное общество «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rshb.ru/ (дата обращения: 10.12.2021).