организация кредитного процесса

Нынешнее состояние российской экономики характеризуется тенденцией к волатильности цен и неопределенности, снижением реальных доходов населения, высокой степенью регулирования банковского бизнеса и общим снижением его рентабельности. В этой ситуации банки на рынке розничного кредитования, с одной стороны, сталкиваются с высокой конкуренцией как внутри банковской системы, так и со стороны микрофинансовых организаций. С другой стороны, как технологии, так и предпочтения и восприятие клиентов в отношении банковских услуг быстро меняются в этой области. Основным видом деятельности коммерческих банков являются кредитные операции по масштабам размещения средств и по рентабельности. Вместе с тем вероятность невозврата кредитов может привести к значительным финансовым потерям, а это значит, что для банка это кредитный риск, который в условиях кризиса возрастает. Кредитование физических и юридических лиц является одним из основных источников доходов коммерческого банка. Грамотная организация кредитного процесса помогает избежать возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств.

---

Если вы не знаете, где заказать чертежи за деньги , обратитесь за помощью в Work5.

---

В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по сложившимся принципам и видам кредитования становится сложнее, т.к. у конкурентов появляются все более привлекательные предложения, в этом заключается актуальность работы. Цель исследования – анализ и оценка эффективности формирования кредитной политики банка. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:  Изучить понятие кредитного процесса и его виды;  Изучить нормативное регулирование кредитного процесса;  Рассмотреть основные этапы кредитного процесса;  Рассмотреть кредитный процесс банка ПАО ВТБ;  Дать рекомендации по совершенствованию кредитного процесса в ПАО ВТБ. Объект исследования – ПАО ВТБ. Предмет исследования - текущее состояние кредитного процесса. Практическая значимость исследования заключается в том, что выработанные в выпускной квалификационной работе предложения и заключения могут быть использованы коммерческим банком при формировании собственной стратегии развития в сфере кредитования. В работе использовались следующие методы исследования: анализа и синтеза, аналитический, классификации. Структура курсовой работы состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения и списка использованных источников.

Для систематизации представленного в работе материала необходимо сформулировать основные положения. 1. Совокупность мероприятий и действий банка в области кредитования органов власти, организаций и населения представляет собой кредитную политику коммерческого банка. Она включает в себя разработку четкой концепции организации взаимоотношений с заемщиками, постановку ежегодных задач в области кредитования и устанавливает основы всей кредитной деятельности банка на перспективу. Цель кредитной политики – получение конечного результата деятельности банка, основное назначение коммерческого банка - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств в кредит. Задачами кредитной политики коммерческого банка являются: улучшение состава банковских кредитов, необходимость ускорения оборачиваемости кредитов, повышение удельного веса обеспеченных ссуд. 2. Банк - это самостоятельное кредитное учреждение, формирующие свою кредитную политику с учетом анализа ряда факторов. Выделяют внешние и внутренние факторы, оказывающие влияние на кредитную политику коммерческого банка. Внешние факторы характеризуются объективно. Коммерческий банк должен максимально их учитывать и научиться приспосабливать к ним. Внутренние факторы во многом определены эффективностью управления банком, уровнем управления финансами, качеством внутреннего контроля, работоспособностью персонала банка. Рекомендованный метод организации кредитного процесса позволит унифицировать, ускорить и сделать дешевле процедуру оценки кредитоспособности заемщика. Вывод о способности клиента погасить задолженность должен делаться только после того, как Банком ВТБ точно и эффективно были оценены данные о доходах и расходах заемщика. Также в итоге проведения этого метода будет, достигнут более точный и разумный результат, будут снижены кредитные риски, банку будет обеспечена необходимая стабильность и повысится уровень доходности. Реализация разработанных рекомендаций позволит повысить качество оценки кредитоспособности заемщиков, снизить уровень кредитного риска по кредитному портфелю, что в итоге повысит прибыльность банка, в этом заключается итог практической значимости работы.

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) 2. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях» 3 3. Указание Банка России «О порядке направления должнику уведомления о передаче информации о нем в бюро кредитных историй» (от 06.02.2015 №3561-У) 4. Положения Банка России от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» 5. Указание Банка России от 31 августа 2018 года №4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала». 6. Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка : учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 366 с. 7. Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности : монография / Э. П. Джагитян. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 215 с. 8. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 456 с. 9. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 286 с. 10. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 336 с.