Роль интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц

Популярность электронных сервисов при совершении оплаты, переводах между юридическими и физическими лицами, оформлении кредитов обусловлена, главным образом, потребностями бизнеса, физических лиц, а также упрощением процедур взаимодействия между участниками финансовых отношений. Реальность диктует необходимость оперативного и точного обмена информацией, высокие темпы работы, что предопределяет стремительное развитие таких систем, которые будут максимально удовлетворять растущие потребности потребителей банковских услуг, в том числе интернет-банкинга. Возрастающее количество пользователей интернет-банкинга, а также рост различных видов мошенничеств и киберпреступности наряду с повсеместной цифровизацией в РФ предопределили актуальность рассматриваемой темы работы. Цель работы – изучение роли интернет-банкинга в процессе кредитования физических лиц (на примере ПАО «Сбербанк»). Предмет исследования – интернет-банкинг в сфере кредитования физических лиц. Объект исследования – интернет-банкинг ПАО «Сбербанк». Для достижения цели исследования необходимо решить следующие задачи: – рассмотреть понятие, сущность и возникновение интернет-банкинга; – изучить экономические и правовые основы регулирования деятельности банков при внедрении интернет-банкинга; – определить факторы и тенденции развития интернет-банкинга в РФ; – дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Сбербанк»; – провести анализ возможностей интернет-банкинга ПАО «Сбербанк»; – оценить воздействие применения интернет-банкинга на показатели кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк». Теоретические аспекты проблемы изучены в работах таких специалистов, как А. Б. Аюрзанайн, В. С. Бекетов, А. И. .Борлакова, В. В. Жданович, С. В. Клыкова и др. Можно отметить, что анализируемая тема достаточно актуальна и широко освещена в научной литературе, однако, несмотря на это, тема исследования постоянно обновляется, необходимы новые данные по заявленной теме. Теоретическая значимость работы состоит в том, что результаты исследования представляют собой оценку значимости интернет-банкинга, а также его многофункциональности в экосистеме ПАО «Сбербанк». Практическая значимость работы заключается в том, что данная работа - это полноценный анализ функционала интернет-банка в ПАО «Сбербанка» в рамках кредитования физических лиц. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Раньше клиенты ходили в банки, чтобы проверить баланс своего счета или оплатить счет. Теперь это все можно сделать дома, на работе или в машине: в любом месте, где есть интернет. Конечно, бывают ситуации, когда визит в банк необходим для определенных целей. Однако сегодня большинство банковских операций клиенты совершают дистанционно, не выходя из дома. В двух словах, мобильный банкинг (m-banking) позволяет получить удаленный круглосуточный доступ к финансам с мобильного устройства, например смартфона или планшета, без посещения отделения банка. Его предшественником был интернет-банкинг (также известный как онлайн- или веб-банкинг) - широкий пакет услуг, позволяющий людям управлять своими деньгами через интернет (веб-сайт банка). Мобильный банкинг отличается от интернет-банкинга тем, что операции осуществляются через банковское приложение, предоставляемое финансовым учреждением. Непременное условие для пользования такими услугами – смартфон с подключением к интернету. Клиент скачивает приложение на телефон, входит в систему, и пользуется им. С ростом ожиданий клиентов и развитием цифровых технологий сегодня большинство финансовых операций клиенты могут выполнять с помощью мобильных банковских приложений, установленных на их смартфонах, поскольку они легко доступны. Начиная от проверки баланса, просмотра истории счета, перевода денег, инвестиций, получения кредита и заканчивая оплатой парковки. Значимость и потенциал мобильного банкинга лучше всего иллюстрируют недавние отчеты, в которых говорится, что 80 % банковских клиентов во всем мире ежедневно пользуются технологией мобильного банкинга. Однако в России этот показатель на сегодняшний день все еще составляет менее 60% от общего количества населения.

Официальное название организации – Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»). Организация функционирует в форме Публичного акционерного общества. Банк имеет множество филиалов по России, круглую печать, товарный знак, а также вправе заниматься коммерческой деятельностью на основании специальной лицензии, выданной Центральным Банком России. Банк имеет право осуществлять эмиссию ценных бумаг, а право быть акционерами банка имеют, как резиденты РФ, так и иностранные физические и юридические лица. Юридический адрес банка: РФ, 117997, г. Москва, ул. Вавилова, дом 19. Размер уставного капитала Банка составляет 67 760 844 000 рублей. Банк осуществляет следующие виды деятельности: – (64.19) денежное посредничество прочее. История Сбербанка начинается с момента подписания указа об учреждении в России сберегательных касс. Сначала Банк состоял из двух небольших учреждений с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Период с 1895 года до революции 1917 года считается периодом активного роста и развития Сбербанка, который обуславливается ростом финансовой грамотности населения (около 2000 000 сберегательных книжек выдано к 1917 году). До начала Великой Отечественной войны банк берет на себя функции переводов денежных средств, а также начинает выпускать собственные заемные сертификаты, положено начало операциям с ценными бумагами. В период военных действий и до 1953 года работа Банка ведется в рамках государственных программ. Рост клиентов банка в 12 раз характеризует период развития Сбербанка до 1991 года. Далее до 2008 года произошло появление первых банкоматов, создание негосударственного пенсионного фонда, а также появилась услуга «Сбербанк онлайн».

В рамках данной курсовой работы была рассмотрена тема роли интернет-банкинга в системе выдачи кредитов физическим лицам. Было отмечено, что это направление бизнеса развивается достаточно оперативно, что подтверждается стремительным ростом количества пользователей интернет-банкинга, а также количества скачиваний и установки приложений на смартфоны пользователей. Также в рамках курсовой работы рассматривались экономические и правовые особенности регулирования проведения оплаты через интернет сервисы. Отмечается, что осуществление сделки через интернет-сервисы – это сложный правовой механизм, основой которого являются отношений, выстроенные на гражданско-правовом характере таких сделок. Также было отмечено наличие значительного количества регуляторных правовых актов в той или иной степени легитимизирующих процесс совершения сделок по переводу денежных средств и получению кредита через онлайн-сервисы. Рассмотренные факторы и тенденции развития цифровых сервисов можно резюмировать следующим образом: поступательное развитие рассматриваемых сервисов предполагает расширение комплекса услуг, которые можно осуществить без посещения офиса, цифровизация и сокращение количества банковских отделений. На основе этих тенденций выстроена стратегия развития интернет-банкинга в ПАО «Сбербанк», анализ интернет-сервисов которого рассмотрен во второй главе курсовой работы. В работе обозначена значительная роль Сбербанка на российской арене банковских услуг, который, несмотря на санкции, потерю капитала и крупных клиентов смог перестроить свою политику и направить ресурсы на построение системы внутри РФ, на развитие своей сети и эко-системы, которая на сегодняшний день является двигателем поступательного движения Сбербанка в рамках выстраивания новой политики по завоеванию своей доли рынка. В работе приведена организационно-экономическая характеристика коммерческой организации ПАО «Сбербанк», в результате которой отмечается постепенный рост всех основных показателей, в том числе чистой прибыли и выручки. Это свидетельствует об устойчивом положении Банка и грамотной стратегии. Также в работе проведен анализ приложения «Сбербанк онлайн», которым пользуется большое количество клиентов банка. В результате анализа было выявлено, что значительную долю ассортимента банковских продуктов, в том числе кредитные продукты, можно приобрести с использованием данного приложения без очного посещения офиса банка. Такая политика банка, как уже отмечалось, согласуется с общими тенденциями развития банковской отрасли. Эта политика оправданна, поскольку это значительно экономит время на посещение офиса и решение вопросов. Также с помощью приложения можно заказать справки и выписки по счетам клиента и многое другое. Таким образом, в данной курсовой работе были решены все задачи, поставленные в рамках выполнения курсовой работы, и достигнута цель работы. Резюмируя основные положения работы, можно сказать, что будущая стратегия напрямую сопряжена с искусственным интеллектом и технологиями обработки больших данных для оперативного и точного получения результатов. Для банков, которые в своей деятельности будут применять цифровые технологии, стратегические инициативы будут достигнуты в полном объеме.

Гражданский кодекс РФ (статья 847). [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://base.garant.ru/10164072/ea2e87db349199d3a39a7a07327213b6/ (дата обращения 17.02.2024). 2. ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://base.garant.ru/10105800/ (дата обращения 17.02.2024). 3. ФЗ от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://base.garant.ru/12148555/ (дата обращения 17.02.2024). 4. Письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/487900/ (дата обращения 17.02.2024). 5. Письмо Банка России №36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/488238/ (дата обращения 17.02.2024). 6. Аюрзанайн А. Б. Интернет-банкинг в системе дистанционного банковского обслуживания РФ / А. Б. Аюрзанайн, И. Л. Степанова // Молодые финансисты XXI века : Сборник материалов научно-практической конференции, Улан-Удэ, 17–19 июня 2022 года. – Улан-Удэ: Восточно-Сибирский государственный университет технологий и управления, 2023. – С. 175-180. 7. Бекетов В. С. Проблемы правоприменительной практики в области интернет-банкинга и интернет-торговли / В. С. Бекетов // Актуальные проблемы юридической науки и правоприменительной практики : Сборник материалов Х научно-практической конференции, 24 декабря 2021 г., Москва, 24 декабря 2021 года / Российская таможенная академия, Юридический факультет; отв. за вып. Е.С. Недосекова. – Москва: РИО Российской таможенной академии, 2022. – С. 172-174. 8. Борлакова А. И. Развитие инноваций в коммерческих банках : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Борлакова Аминат Исламовна; [Место защиты: ФГБОУ ВО «Ростовский государственный экономический университет (РИНХ)»]. - Ставрополь, 2020. - 292 9. Жданович В. В. Трансформация регулирования банковской деятельности в условиях развития цифровых технологий : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Жданович Виталий Витальевич; [Место защиты: Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации]. - Москва, 2021. - 208 с. 10. Кара-оол А. Л. Оценка развития электронных средств платежа: методический аспект : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Кара-оол Аяна Леонидовна; [Место защиты: ФГБОУ ВО «Новосибирский государственный университет экономики и управления «НИНХ»]. - Новосибирск, 2021. - 217 с. 11. Клыкова С. В. Управление инновационными экосистемами на основе развития цифровых технологий: диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.05 / Клыкова Снежанна Владимировна; [Место защиты: ФГБОУ ВО «Воронежский государственный технический университет»]. - Курск, 2021. - 163 с. 12. Официальный сайт ЦБ РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (Дата обращения 17.02.2024). 13. Платонова, Ю. Ю. Особенности интернет-банкинга как парадигмы развития современных банковских институтов / Ю. Ю. Платонова, Г. С. Хачатрян // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2022. – № 11-2(93). – С. 103-105. 14. Тимкина Т. А. Методические подходы к оценке эффективности инновационной деятельности коммерческих банков с учетом использования интернет-технологий : диссертация ... кандидата экономических наук : 08.00.05 / Тимкина Татьяна Алексеевна; [Место защиты: ФГБОУ ВО «Волжский государственный университет водного транспорта»]. - Нижний Новгород, 2021. - 190 с. 15. Isakhanyan, L. V. Trends, problems and prospects of Internet-banking / L. V. Isakhanyan // Неделя молодежной науки : Сборник научных статей, в трех томах, Москва, 02–07 марта 2020 года. Vol. 2. – Москва: Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова, 2020. – P. 12-19.